Tiền điện tử - khái niệm, chức năng, đặc điểm, vấn đề pháp lý

https://baike.baidu.com/item/%E7%94%B5%E5%AD%90%E8%B4%A7%E5%B8%81/82066

Cuốn “ Từ điển Đầu tư Chứng khoán Anh - Trung ” của Báo Thương mại giải thích: Tiền điện tử trong tiếng Anh là: e-money; digital money; e-cash; e-currency; Electronic cash; Electronic money; ví điện tử. Phương tiện thanh toán trên Internet hoặc thông qua các phương thức giao tiếp điện tử khác. Đồng tiền này không có hình thức vật chất và là tín dụng tài chính của người nắm giữ. Với sự phát triển nhanh chóng của Internet, phương thức thanh toán này ngày càng trở nên phổ biến.
Tiền điện tử (Tiền điện tử) đề cập đến việc sử dụng một lượng tiền mặt hoặc tiền gửi nhất định để trao đổi dữ liệu từ nhà phát hành và lấy dữ liệu đại diện cho cùng một số tiền hoặc thông qua các dịch vụ thanh toán nhanh do các ngân hàng và bên thứ ba đưa ra và sử dụng các kênh điện tử nhất định để chuyển Chuyển số dư để thực hiện giao dịch. Nói một cách chính xác, đó là loại tiền mà người tiêu dùng sử dụng các dịch vụ ngân hàng trực tuyến của ngân hàng để lưu trữ giá trị và thanh toán nhanh chóng cho nhà phát hành tiền điện tử, đồng thời cho phép người tiêu dùng thực hiện các giao dịch dưới dạng điện tử thông qua một phương tiện (mã hai chiều hoặc thiết bị phần cứng) .
Giải thích chi tiết
1. Khái niệm: Là dãy số được mã hóa đại diện cho tiền mặt, có thể dùng để biểu thị giá trị tiền tệ của nhiều loại tiền khác nhau trong thực tế. Với sự chuyển đổi từ nền kinh tế dựa trên giấy tờ sang nền kinh tế kỹ thuật số, tiền điện tử sẽ trở thành xu hướng chủ đạo.
2. Tính năng: Ẩn danh, tiết kiệm chi phí giao dịch, tiết kiệm chi phí truyền tải, rủi ro nắm giữ thấp, thanh toán linh hoạt và thuận tiện, chống hàng giả và chống lặp lại, không theo dõi.
Thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng
3. Loại: (chủ yếu có hai loại) Một là tiền điện tử được sử dụng dựa trên môi trường Internet và lưu trữ dữ liệu nhị phân đại diện cho giá trị tiền tệ trong đĩa cứng của thiết bị đầu cuối máy tính; loại kia là giá trị tiền tệ được lưu trữ trong thẻ IC và có thể được gỡ bỏ Ví điện tử lưu hành trong hệ thống thanh toán ngân hàng .
4. Định nghĩa: Người tiêu dùng thanh toán tiền tệ truyền thống cho tổ chức phát hành tiền điện tử và tổ chức phát hành lưu trữ giá trị tương đương của đồng tiền truyền thống dưới dạng điện tử trong thiết bị điện tử do người tiêu dùng nắm giữ.
Đặc trưng
(1) Dựa vào công nghệ máy tính điện tử để lưu trữ, thanh toán và lưu thông;
(2) Nó có thể được sử dụng rộng rãi trong các lĩnh vực sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng;
(3) Tích hợp nhiều chức năng như tiết kiệm tài chính, thanh toán tín dụng và không dùng tiền mặt;
(4) Tiền điện tử dễ sử dụng, an toàn, nhanh chóng và đáng tin cậy;
(5) Ở giai đoạn này, việc sử dụng tiền điện tử thường sử dụng thẻ ngân hàng (thẻ từ, thẻ thông minh) làm phương tiện.
lợi thế
(1) Sự thuận tiện
(2) Bảo mật
(3) Chung
(4) Tăng lợi ích xã hội
ứng dụng
Trong thương mại điện tử, ngân hàng là sợi dây kết nối giữa doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp thương mại và người tiêu dùng, có vai trò sống còn, việc ngân hàng có triển khai hiệu quả thanh toán điện tử hay không đã trở thành chìa khóa thành công hay thất bại của thương mại điện tử. Lấy một quy trình giao dịch trực tuyến đơn giản làm ví dụ: Đầu tiên, người mua gửi yêu cầu mua sắm cho người bán;
Biểu đồ luồng giao dịch tiền điện tử
Biểu đồ luồng giao dịch tiền điện tử
Người bán gửi hướng dẫn thanh toán của người mua cho người mua của người bán thông qua cổng thanh toán; người mua nhận ủy quyền từ ngân hàng phát hành thông qua mạng thẻ ngân hàng và gửi lại thông tin ủy quyền cho người bán qua cổng thanh toán; sau khi người bán nhận được ủy quyền, nó gửi giao dịch mua cho người mua Hoàn thành thông tin. Nếu không thể hoàn thành việc nhận thanh toán và ủy quyền thanh toán cùng một lúc, thì người bán phải gửi yêu cầu nhận thanh toán đến người mua thông qua cổng thanh toán và chuyển tiền của giao dịch từ người mua sang tài khoản của người bán. Việc quyết toán liên ngân hàng cuối cùng được hoàn thành giữa ngân hàng và ngân hàng thông qua hệ thống thanh toán.
Từ quy trình giao dịch trên, không khó để nhận thấy giao dịch trực tuyến có thể được chia thành hai phần : liên kết giao dịch và liên kết thanh toán, liên kết thanh toán và quyết toán được hoàn thiện bởi mạng lưới nghiệp vụ tài chính bao gồm cổng thanh toán, ngân hàng phát hành và thẻ phát hành. ngân hàng. Do đó, nếu bạn rời khỏi ngân hàng, bạn không thể hoàn thành việc thanh toán các giao dịch trực tuyến, và do đó, không có thương mại điện tử thực sự.
Thuộc tínhbiên tập
(1) Tiền giấy thường do ngân hàng trung ương hoặc các tổ chức tài chính cụ thể độc quyền phát hành. Ngân hàng trung ương chịu chi phí phát hành và hưởng lợi nhuận của nó. Cơ chế phát hành của tiền điện tử là khác nhau. Các tổ chức phát hành bao gồm cả ngân hàng trung ương, các tổ chức tài chính nói chung và thậm chí cả các tổ chức phi tài chính và hầu hết trong số họ là các tổ chức sau này.
(2) Tiền giấy là một loại tiền pháp định được bảo đảm bởi ngân hàng trung ương và danh tiếng của đất nước, trong khi hầu hết các loại tiền điện tử được phát triển và thiết kế bởi các tổ chức khác nhau và có các sản phẩm mang đặc điểm khác giới.
(3) Khi tiền tệ truyền thống được sử dụng, nó không an toàn cũng không ẩn danh, cũng không thể hoàn toàn không ẩn danh. Cả hai bên tham gia giao dịch ít nhiều có thể hiểu thông tin cá nhân của nhau. Tiền điện tử là không ẩn danh hoặc ẩn danh và có tính bảo mật cao.
(4) Việc sử dụng tiền tệ có các hạn chế nghiêm ngặt về địa lý; và tiền điện tử phá vỡ các hạn chế về địa lý. Miễn là người bán sẵn sàng chấp nhận nó, người tiêu dùng có thể dễ dàng mua và sử dụng các loại tiền đa quốc gia.
(5) Việc chống giả tiền truyền thống phụ thuộc vào bản chất cụ thể, trong khi việc chống giả tiền điện tử chỉ có thể hoàn thành và thực hiện được bằng công nghệ điện tử, công nghệ truyền thông và hệ thống mã hóa hoặc xác thực.
(6) Việc xây dựng các tiêu chuẩn kỹ thuật tiền điện tử và việc quảng bá và áp dụng tiền điện tử là bán chính phủ và bán tư nhân ở hầu hết các quốc gia. Thông thường, doanh nghiệp chịu trách nhiệm xây dựng các tiêu chuẩn kỹ thuật an toàn. Chính phủ tập trung vào việc thúc đẩy các ứng dụng.
Đặc trưngbiên tập
Tiền điện tử chủ yếu có các chức năng sau:
1. Chức năng quyết toán chuyển khoản: quyết toán tiêu dùng trực tiếp, thay vì chuyển tiền mặt;
2. Chức năng tiết kiệm: sử dụng tiền điện tử để gửi và rút tiền;
3. Chức năng rút tiền: trao đổi tiền tệ khi sử dụng tiền tệ ở nhiều nơi khác nhau;
4. Chức năng cho vay tiêu dùng: vay ngân hàng trước và sử dụng tiền tệ trước.
sự phân loạibiên tập
Được phân loại theo mức độ chấp nhận: tiền điện tử đa mục đích, tiền điện tử đa mục đích
Phân loại theo phương thức và điều kiện sử dụng: hệ thống xác thực trực tuyến tiền điện tử, hệ thống ẩn danh trực tuyến tiền điện tử,
Hệ thống xác thực ngoại tuyến tiền điện tử, hệ thống ẩn danh ngoại tuyến tiền điện tử
Được phân loại theo phương thức thanh toán: phương thức thanh toán tiền điện tử, phương thức thanh toán tiền điện tử
Được phân loại theo loại mạng máy tính hỗ trợ: thẻ ngân hàng , đơn vị tiền tệ mạng
Phân loại theo mô hình lưu thông tiền điện tử: tiền điện tử vòng mở, tiền điện tử vòng kín
Hình thức thanh toánbiên tập
Thẻ giá trị được lưu trữ
1. Khái niệm: Dùng để chỉ thẻ IC hoặc thẻ từ do một ngành hoặc công ty nào đó phát hành có thể thay thế tiền mặt . Chẳng hạn như thẻ nạp điện thoại Shenzhouxing và như vậy.
thẻ tín dụng
1. Khái niệm: Là chứng chỉ tín dụng do ngân hàng hoặc công ty phát hành đặc biệt cấp cho người tiêu dùng, là nghiệp vụ tích hợp các chức năng cơ bản là thanh toán và tín dụng.
2. Tính năng: Nó có cả chức năng tín dụng và thanh toán cùng một lúc.
Séc điện tử
1. Khái niệm: Là một phương thức thanh toán tiền điện tử, tính năng chính của nó là chuyển tiền gửi một cách an toàn thông qua mạng máy tính giao tiếp để hoàn tất việc thanh toán.
2. Quy trình sử dụng: Dù là cá nhân hay doanh nghiệp, bên mắc nợ phát hành séc hoặc hóa đơn khác và giao cho bên có quyền chủ nợ để giải quyết nợ, đến ngày thỏa thuận thì bên cầm nợ nộp hóa đơn gốc để thanh toán. Mọi người có thể nhận tiền mặt.
ví điện tử
Khái niệm: Ví điện tử là một công cụ thanh toán thường được khách hàng mua sắm trực tuyến sử dụng trong hoạt động thương mại điện tử, là loại ví kiểu mới thường được sử dụng khi mua sắm với số tiền nhỏ hoặc mua hàng hóa nhỏ.
Khách hàng sử dụng ví điện tử thường có tài khoản trong ngân hàng. Khi sử dụng ví điện tử, hãy cài đặt phần mềm ứng dụng có liên quan trên máy chủ thương mại điện tử và sử dụng hệ thống dịch vụ ví điện tử để nhập dữ liệu của chính bạn về tiền điện tử hoặc thẻ tài chính điện tử. Khi thanh toán, nếu khách hàng muốn thanh toán bằng thẻ tín dụng điện tử như thẻ Visa, thẻ Mastercard thì khách hàng chỉ cần nhấp vào mục tương ứng hoặc biểu tượng tương ứng là có thể hoàn tất thanh toán, người ta thường gọi đây là phương thức thanh toán một cú nhấp chuột Hoặc nhấp vào phương thức thanh toán.
Tiền tệ thông tinbiên tập
Tiền điện tử là một loại tiền tệ thông tin
Xét cho cùng, tiền điện tử chỉ là thông tin khái niệm về tiền tệ, nó thực sự là thông tin đặc biệt bao gồm một tập hợp dữ liệu chứa danh tính, mật khẩu, số tiền và phạm vi sử dụng của người dùng, vì vậy nó còn có thể được gọi là tiền kỹ thuật số . Khi mọi người sử dụng giao dịch tiền điện tử, họ thực sự trao đổi thông tin liên quan. Sau khi thông tin được truyền đến các đơn vị mở loại hình kinh doanh này, hai bên giao dịch sẽ giải quyết giao dịch, tiết kiệm hơn, thuận tiện hơn và nhanh chóng hơn hệ thống ngân hàng thực tế.
Chuyển giao giá trị
Truyền giá trị tiền điện tử không cần giấy tờ
Tiền điện tử là sự ảo hóa thang giá trị của tiền thật và các chức năng của phương tiện thanh toán, và nó là một loại tiền không có thực thể tiền tệ. Tiền điện tử là một loại tiền tệ vô hình xuất hiện trên nền tảng công nghệ điện tử rất phát triển.
Nói chung, giá trị của tiền điện tử được truyền từ người tiêu dùng đến người bán hàng hóa thông qua thiết bị đầu cuối bán hàng và người bán đổi tiền tệ trong tay của mình. Người bán gửi tiền điện tử do nó nắm giữ đến nhà phát hành tiền điện tử để đổi tiền từ nó hoặc đến ngân hàng. Ngân hàng ghi nợ số tiền tương ứng trong tài khoản của mình và sau đó ngân hàng thanh toán với nhà phát hành thông qua tổ chức thanh toán bù trừ. Toàn bộ quá trình này là không cần giấy tờ.
Cái gọi là không giấy tờ được so sánh với hóa đơn và thẻ tín dụng. Hơn nữa, tiền điện tử có thể chuyển trực tiếp giá trị tiền tệ giữa các chủ sở hữu khác nhau mà không cần sự can thiệp của bên thứ ba như ngân hàng, đây cũng là điểm khác biệt cơ bản giữa tiền điện tử với thẻ ATM truyền thống và thẻ chuyển khoản. Về điểm này, tiền điện tử rất giống với chức năng của tiền thật.
Chức năng tiền tệ
Tiền điện tử là tiền tệ gần như có thể được thanh toán
Vuốt
Vuốt
Liệu tiền điện tử có thể được gọi là tiền tệ hay không, điều cốt yếu nằm ở việc liệu tiền điện tử có thể thực hiện các chức năng tiền tệ một cách độc lập hay không. Tiền điện tử có thể đóng vai trò thanh toán và quyết toán, nhưng tiền điện tử chỉ chứa bán tiền tệ có thể thực hiện các chức năng tiền tệ. Trước hết, tiền điện tử thiếu các tiêu chuẩn giá tiền tệ, vì vậy nó không thể đo lường và biểu thị giá trị và giá cả của hàng hóa một mình, cũng như không thể có các phương tiện bảo quản giá trị. Nó chỉ phụ thuộc vào chức năng đo lường giá trị tiền tệ thực và lưu trữ giá trị; thứ hai, bởi vì tiền điện tử là một loại tiền điện tử nhất định. Thiết bị là thẻ thông minh và máy tính, và việc lưu thông và sử dụng chúng phải có phương tiện kỹ thuật và phần mềm hỗ trợ nhất định.
Do đó, các chức năng của phương tiện lưu thông không thể thực hiện được một cách thực sự. Cuối cùng, mặc dù chức năng cơ bản nhất của tiền điện tử là thực hiện các phương thức thanh toán, hầu hết tiền điện tử hiện có không thể được sử dụng để thanh toán trực tiếp giữa các cá nhân và khi thanh toán cho những người bán đặc biệt, người bán phải trả cho ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng phát hành tiền điện tử thu tiền vật chất trước khi nó hoàn thành việc thu hồi tiền. Tiền điện tử không thể thực hiện các chức năng của phương tiện thanh toán hoàn toàn độc lập. Có thể thấy, đồng tiền điện tử hiện tại là một hình thức tiền tệ mới hoặc phương thức thanh toán dựa trên đồng tiền hiện có.
Vấn đề pháp lýbiên tập
Thiên nhiên
Vấn đề liệu tiền điện tử có cấu thành tiền tệ hay không vẫn còn được tranh luận trong giới học thuật. Một số học giả pháp lý cho rằng với tiền đề là khái niệm tiền tệ trong kinh tế học vẫn chưa thể thuyết phục được, việc giao nhiệm vụ chứng minh liệu tiền điện tử có cấu thành một loại tiền tệ mới cho các học giả pháp lý hay không là không thực tế.
Người ta thường tin rằng liệu tiền điện tử có cấu thành một loại tiền hay không cần được xử lý theo từng trường hợp cụ thể. Đối với thẻ tín dụng, loại thẻ có giá trị lưu trữ của tiền điện tử chính, nó chỉ có thể được coi là một công cụ điện tử để yêu cầu và chuyển tiền gửi ngân hàng hoặc một công cụ điện tử để thanh toán cho tiền tệ hiện có, và không thể thực sự cấu thành một loại tiền tệ. Đồng tiền điện tử mô phỏng tiền mặt tương tự như tiền mặt máy tính ban đầu có những đặc điểm của tiền tệ đang lưu thông.
Tuy nhiên, để thực sự trở thành một loại tiền tệ được lưu hành, tiền điện tử mô phỏng tiền mặt cũng cần đáp ứng các điều kiện sau:
(1) Nó được chấp nhận rộng rãi như một thước đo giá trị và một trung gian trao đổi, thay vì chỉ là một loại hàng hóa;
(2) Nó phải là phương tiện cuối cùng để trả các khoản nợ không dựa vào tín dụng của ngân hàng hoặc tổ chức phát hành, và bên nhận thanh toán không cần giữ quyền truy đòi;
(3) Lưu thông tự do và khả năng chuyển đổi hoàn toàn;
(4) Nó có thể là một phương tiện tự bảo tồn giá trị mà không cần phải nhận ra giá trị của nó thông qua thu thập, bù trừ và quyết toán;
(5) Hoàn toàn không xác định, thanh toán là ẩn danh.
Nhìn vào thẻ MONDEX và tiền điện tử nói trên, trước hết, giá trị của chúng dựa trên tiền mặt và tiền gửi hiện có làm tiền đề, và là sản phẩm của việc nhà phát hành số hóa giá trị của tiền tệ hiện có. Nắm giữ tiền điện tử chỉ có nghĩa là người nắm giữ có quyền trao đổi tiền mặt hoặc tiền gửi tương đương với tiền điện tử mà nó nắm giữ cho nhà phát hành; thứ hai, theo nguyên tắc tiền tệ hợp pháp, tiền điện tử cần trở thành một loại tiền tệ được công nhận rõ ràng theo luật của một quốc gia. Do đó, tiền điện tử có thể được coi là một loại tiền thứ cấp dựa trên các loại tiền hiện có, và không thể hoàn toàn được sử dụng độc lập như một loại tiền tệ.
Người phát hành
Hiện nay, tất cả các quốc gia đều chưa có một giải pháp thống nhất cho vấn đề tổ chức phát hành tiền điện tử mà tùy thuộc vào điều kiện cụ thể của từng quốc gia.
Hoa Kỳ và Châu Âu giữ các lập trường khác nhau về vấn đề các tổ chức phát hành tiền điện tử: Ủy ban Dự trữ Liên bang tin rằng các tổ chức phi ngân hàng nên được phép phát hành tiền điện tử, vì các tổ chức phi ngân hàng sẽ phải chịu chi phí phát triển và tiếp thị cao. tiền điện tử. Bắt họ phải phát triển các sản phẩm an toàn. Hoa Kỳ không tin rằng các tổ chức phi ngân hàng gây ra mối đe dọa cho các ngân hàng, bởi vì họ tin rằng các ngân hàng có danh tiếng tốt, vì vậy người tiêu dùng có xu hướng tin tưởng tiền điện tử do các ngân hàng lớn trong nước phát hành hơn là một tổ chức phi ngân hàng mới thành lập Tiền điện tử cấp.
Nhóm Công tác của Cơ quan Tiền tệ Châu Âu tin rằng chỉ các tổ chức tín dụng được cơ quan có thẩm quyền giám sát mới có thể phát hành tiền điện tử. Ví dụ: Quỹ Tiền tệ Châu Âu (EMI) đã công bố báo cáo về thẻ trả trước do Đơn vị Kinh doanh Hệ thống Thanh toán Cộng đồng Châu Âu đệ trình vào tháng 5 năm 1994: Số tiền mà tổ chức phát hành ví điện tử thu được nên được coi là tiền gửi ngân hàng. Về nguyên tắc, chỉ tài chính các tổ chức được phép phát hành ví điện tử. Thành viên EU, Đức quy định trong sửa đổi "Đạo luật Hệ thống Tín dụng" rằng tất cả các đợt phát hành tiền điện tử chỉ có thể được khởi xướng bởi các ngân hàng.
Ở nước tôi, đối với thẻ tín dụng, "Các biện pháp hành chính về kinh doanh thẻ tín dụng" được thực hiện vào ngày 1 tháng 4 năm 1996 quy định rằng tổ chức phát hành thẻ tín dụng chỉ giới hạn trong các ngân hàng thương mại. Không có quy định pháp lý nào đối với các loại tiền điện tử khác hơn thẻ tín dụng.
Đăng ký thẻ tín dụng
Đăng ký thẻ tín dụng
Đối với tình hình hiện tại và điều kiện quốc gia của Trung Quốc, cơ quan chính phát hành tiền điện tử là Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc hoặc các tổ chức tài chính được Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc ủy thác là một cách khả thi. Các lý do như sau: Thứ nhất, việc này sẽ giúp chính phủ giám sát tiền điện tử và điều chỉnh chính sách tiền tệ kịp thời theo sự phát triển của nghiên cứu và thực hành tiền điện tử, đồng thời đảm bảo độ tin cậy của hệ thống thanh toán. Thứ hai, bởi vì tiền điện tử do ngân hàng trung ương phát hành đáng tin cậy hơn về mặt uy tín và sự hoàn lại cuối cùng, người tiêu dùng dễ dàng chấp nhận và tham gia tích cực hơn, do đó thúc đẩy sự phổ biến và phát triển của tiền điện tử.
sự an toàn
Bởi vì chỉ khi có cơ sở hạ tầng công nghệ cao, tiền điện tử mới có thể được sử dụng trong thương mại điện tử một cách hiệu quả và hiệu quả. Một số người tin rằng nếu bạn muốn biến tiền điện tử trở thành một loại tiền tệ “lưu hành” trong tương lai và “khiến mọi người tin tưởng vào tính bảo mật của nó”, thì công nghệ bảo mật này nên được chính phủ quy định. Nếu không, nếu không có tiêu chuẩn quy định nhất định, điện tử tiền Tín dụng của bạn ở đâu? Làm thế nào nó có thể được lưu hành?
Tuy nhiên, câu hỏi đặt ra ở đây là làm thế nào để nắm được thước đo giám sát của chính phủ? Cũng giống như tranh chấp về tính trung lập của công nghệ và tính đặc thù của công nghệ trong công nghệ chữ ký điện tử, sự kiểm soát quá mức của chính phủ sẽ cản trở sự phát triển của công nghệ, gây tử vong cho sự phát triển nhanh chóng của thương mại điện tử, nhưng nếu nó không được quản lý, tiền điện tử rất khó để thiết lập độ tin cậy. Vì vậy, điều rất quan trọng là phải nắm bắt được thước đo quy định của chính phủ.
Tính thanh khoản
Nếu bạn mã hóa tiền điện tử thì thực ra cũng giống như đăng ký, muốn ẩn danh thì bạn thậm chí không thể thêm mật khẩu. Vấn đề là nếu tiền điện tử ẩn danh được sử dụng, một số hoạt động tội phạm, chẳng hạn như rửa tiền, buôn bán ma túy, hoạt động khủng bố, buôn bán vũ khí, v.v., sẽ tràn lan và các cơ quan thực thi pháp luật sẽ không thể tìm ra nguồn gốc hoặc điểm đến của các tiền điện tử này trên mạng. Trong trường hợp này, không thể bảo vệ người dùng. Không có nghi ngờ gì rằng bản chất của tiền điện tử không có biên giới và có thể được chuyển giao ngay lập tức sẽ gây ra một điểm mù trong trật tự công cộng. Luật pháp nên cân nhắc giữa hai điều này và cân bằng giữa hai điều đó.
Sự bảo vệ
Trong giao dịch tiền điện tử, thông tin thanh toán liên quan sẽ được tích lũy và lưu trữ trong nhà cung cấp dịch vụ thanh toán . Thông tin cá nhân liên quan đến các loại tiền điện tử và các loại hình thanh toán khác nhau, mức độ và phạm vi bảo mật của thông tin cá nhân liên quan cũng khác nhau. Khách hàng có thể không hiểu được lượng lớn thông tin cá nhân do nhà cung cấp dịch vụ định cư tích lũy, dẫn đến cảm giác không an toàn. Do đó, nhà cung cấp dịch vụ thanh toán nên đưa ra những giải thích cần thiết cho khách hàng về phạm vi và mức độ bảo mật của thông tin cá nhân mà họ lưu trữ và tích lũy, đồng thời đảm bảo rằng việc tích lũy và sử dụng thông tin này chỉ nhằm mục đích đảm bảo tính bảo mật của giao dịch .
Nỗ lực của các tổ chức quốc tế
Mỗi tổ chức tín dụng quốc tế luôn cam kết đầu tư vào tương lai đổi mới, cam kết đảm bảo an toàn cho tất cả các bên tham gia chuỗi thanh toán thương mại điện tử. Trong đó, những cải tiến mới nhất của Tổ chức Quốc tế Visa bao gồm dịch vụ chuyển khoản toàn cầu Visa, thanh toán không tiếp xúc, thanh toán trực tuyến, thanh toán di động và các dịch vụ dựa trên thiết bị di động.
Đồng thời, VISA International đang hợp tác chặt chẽ với các bên khác để đảm bảo sự tin tưởng của mọi người trong mỗi lần thanh toán bằng Visa. Để đạt được mục tiêu này, Visa đã thực hiện nhiều cấp độ bảo mật và các biện pháp phòng ngừa. Các biện pháp bảo mật ở các cấp độ khác nhau này sẽ giúp phát hiện và ngăn chặn các giao dịch gian lận càng sớm càng tốt, hoặc giảm thiểu tác động và phạm vi khi gian lận xảy ra.
Chiến lược bảo mật của Visa tập trung vào các khía cạnh sau:
· Đảm bảo tính bảo mật của môi trường thanh toán để bảo vệ dữ liệu giao dịch
· Giám sát hiệu quả, xác định và ngăn chặn gian lận thông qua công nghệ và các trường hợp triển khai tốt nhất
· Kiểm soát tác động của gian lận và giúp các tổ chức phát hành và người mua thẻ khôi phục hoặc giảm thiểu thiệt hại do gian lận gây ra
· Duy trì sự tin tưởng của họ đối với thanh toán bằng Visa thông qua việc giáo dục người bán và người tiêu dùng
· Bằng cách thúc đẩy sự tham gia của toàn ngành và thiết lập các cơ chế trách nhiệm giải trình, tạo ra một môi trường công nghiệp để hợp tác lẫn nhau trong bảo mật thanh toán
giải pháp phòng ngừabiên tập
Trung Quốc được dẫn dắt bởi Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc , hợp tác với các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính lớn trong nước để cùng xây dựng Mạng Truyền thông Dữ liệu Tài chính Trung Quốc và Trung tâm Trao đổi Thông tin Thẻ Ngân hàng Quốc gia, tận dụng tối đa cơ sở hạ tầng điện tử của ngành tài chính. hệ thống tăng cường chức năng thanh toán và bù trừ của ngân hàng trung ương, Đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, để từng bước thiết lập và cải thiện hệ thống thanh toán và bù trừ của Trung Quốc, đồng thời đẩy nhanh việc thực hiện thẻ ngân hàng liên ngân hàng và ủy quyền kinh doanh thanh toán từ xa và tự động trao đổi thanh toán bù trừ thông tin trên toàn quốc. Số lượng phát hành thẻ tài chính của Trung Quốc đã vượt quá 103 triệu. Trung tâm trao đổi thông tin thẻ tài chính quốc gia và trung tâm thanh toán đã được thành lập. Mạng lưới vệ tinh tài chính có 646 trạm vệ tinh bao phủ tất cả các thành phố cấp tỉnh và hơn 700 quận trong cả nước. Có hơn 50.000 lượt trao đổi mỗi ngày và số tiền chuyển trung bình đạt 80-100 tỷ nhân dân tệ mỗi ngày, điều này giúp cải thiện đáng kể hiệu quả chuyển tiền, rút ​​ngắn thời gian vận chuyển vốn và giảm chi phí lãi vay 5 triệu nhân dân tệ mỗi ngày cho doanh nghiệp.
Việc phát hành thẻ tài chính đã tạo điều kiện cho các nhóm người tiêu dùng, các lĩnh vực thương mại và các ngân hàng hình thành mối quan hệ chặt chẽ hỗ trợ lẫn nhau, đơn giản và thuận tiện, an toàn và tin cậy, thúc đẩy sự phát triển. Số lượng thẻ phi tài chính đã phát hành đã vượt quá 100 triệu thẻ. và chúng được sử dụng rộng rãi trong giao thông vận tải, nước, điện và khí đốt, y tế và sức khỏe, an toàn và an ninh, v.v.
(1) Tác động của tiền điện tử đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại
1. Thách thức đối với sự tồn tại và hoạt động của ngân hàng
Việc sử dụng rộng rãi tiền điện tử khiến sự xuất hiện của ngân hàng trực tuyến là điều tất yếu. Có hai loại ngân hàng trực tuyến: một là ngân hàng trực tuyến được phát triển hoàn toàn phụ thuộc vào Internet, hai là ngân hàng truyền thống sử dụng Internet công cộng và sử dụng ngân hàng trực tuyến như một phần mở rộng của các quầy kinh doanh bán lẻ của ngân hàng để đạt được mục đích. của dịch vụ 24 giờ không bị gián đoạn., và tiết kiệm chi phí hoạt động của ngân hàng, ngân hàng mạng theo nghĩa đầy đủ là loại ngân hàng mạng đầu tiên. Theo một báo cáo khảo sát do BoozAllen và Hamilton công bố tại Hoa Kỳ tháng 4/1996, chi phí hoạt động của ngân hàng Internet chỉ tương đương 15% -20% thu nhập hoạt động, trong khi chi phí hoạt động của ngân hàng truyền thống chiếm 60% thu nhập. . Cần phải bắt đầu một ngân hàng Internet. Chi phí chỉ là 1 triệu đô la Mỹ và e-mail và các công nghệ khác cũng có thể được sử dụng để cung cấp một phương thức giao tiếp hai chiều mới và thực sự. Việc thành lập một chi nhánh ngân hàng truyền thống đòi hỏi 1,5 triệu đến 2 triệu đô la Mỹ, cộng với chi phí hoạt động hàng năm bổ sung từ 350.000 đến 500.000 đô la Mỹ. Từ những dữ liệu này, không khó để nhận thấy lợi thế về chi phí của hoạt động kinh doanh ngân hàng trực tuyến là đáng kể, điều này có nguy cơ đe dọa đến hoạt động của các ngân hàng truyền thống.
2. Ảnh hưởng đến thị phần khách hàng
Tiền điện tử là tiền tệ được phát hành thông qua mạng điện tử và có thể được lưu thông trên quy mô toàn cầu. Điều này phá vỡ quyền lực của ngân hàng trung ương của một quốc gia trong việc độc quyền phát hành tiền tệ. Do đó, các tổ chức và cá nhân có công nghệ tiên tiến và lượng vốn lớn (chẳng hạn như công ty phần mềm), công ty viễn thông, công ty trung gian, v.v.), cũng như các ngân hàng thương mại, đều coi việc phát hành và vận hành tiền điện tử là hoạt động kinh doanh chính của họ. Tình trạng này đã mang lại một ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền tảng cho các ngân hàng thương mại để tạo ra tín dụng . Nếu các công ty khác phát hành tiền điện tử đại diện cho thương hiệu của riêng họ, các công ty này có thể vượt ra ngoài ngân hàng để cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng một mình, bao gồm cả việc cung cấp tiền điện tử cho khách hàng. Các thẻ từ hoặc thẻ IC có giá trị lưu trữ khác nhau được phát hành bởi viễn thông, giao thông, du lịch và các ngành công nghiệp khác đã thực sự trở thành hình thức mới của "tài khoản thanh toán".
Ví dụ, công ty phát hành thẻ có giá trị lưu trữ có quan hệ cho vay với người mua khi thẻ được bán và quỹ này được thanh lý dần khi thẻ có giá trị được lưu trữ được sử dụng. Hình thức giải quyết quỹ này tương tự như thanh toán tiền gửi ngân hàng và nếu các ngành này có thể cung cấp các dịch vụ gần gũi hơn với nhu cầu của khách hàng thông qua điện thoại và Internet với giá thấp hơn, thì các ngân hàng có thể bị các ngành khác trong lĩnh vực thanh toán Cơ hội.
3. Ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng
Các kênh bán hàng của các ngân hàng truyền thống là các chi nhánh và các điểm kinh doanh phân bổ rộng rãi của họ. Cách để đạt được hiệu quả kinh tế theo quy mô là liên tục tăng cường đầu tư và thiết lập thêm các điểm giao dịch. Cơ sở để phát triển là nguồn vốn lan rộng. Với sự ra đời của tiền điện tử, các phương thức hoạt động của nó sẽ bị tác động rất nhiều. Một mặt, việc sử dụng tiền điện tử chủ yếu dựa vào hệ thống mạng máy tính, điều này gây khó khăn cho các ngân hàng có các điểm kinh doanh phân tán rộng rãi mà không có mạng dịch vụ máy tính thuận tiện; mặt khác, sự đa dạng của tiền điện tử sẽ làm suy yếu đáng kể tín dụng ngân hàng. .Quy mô cũng sẽ làm lung lay nền tảng mà các ngân hàng dựa vào đó để phát triển. Do đó, một số người am hiểu sâu sắc trong ngành tài chính đã chỉ ra rằng nếu các ngân hàng thương mại không thể sản xuất tiền điện tử khả thi trong những năm gần đây, các tổ chức phát hành tiền điện tử khác sẽ chiếm lấy một thị trường lớn hơn. Điều này chắc chắn đã tác động rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại truyền thống.
(2) Các chiến lược của các ngân hàng thương mại Trung Quốc để đối phó với tiền điện tử
Rõ ràng là sự phát triển của các sản phẩm tiền điện tử đã thúc đẩy sự phát triển của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Với việc Trung Quốc gia nhập WTO , nhận thức về cạnh tranh và tồn tại của các ngân hàng thương mại đã nhanh chóng được củng cố và nỗ lực sử dụng kinh doanh tài chính và đổi mới công cụ để mở rộng thị phần ngày càng tăng. Các ngân hàng thương mại đã nhận ra tác động của thị trường tiền điện tử Với những cơ hội kinh doanh lớn , ngân hàng nào đi trước một bước trong lĩnh vực này thì dư địa phát triển sẽ rất lớn.
1. Đẩy nhanh tiến độ xây dựng dự án thẻ vàng và phát triển các loại hình kinh doanh ngoại bảng lấy thẻ vàng làm cốt lõi
Năm 1993, Hội đồng Nhà nước đã nghe kế hoạch tổng thể của Bộ Điện tử về việc triển khai dự án tiền điện tử ( Dự án thẻ vàng ), và năm 1994 thành lập Nhóm điều phối dự án thẻ vàng quốc gia. Nó đánh dấu sự khởi đầu của Dự án Thẻ Vàng của đất nước tôi. Mục tiêu ứng dụng của Dự án thẻ vàng Trung Quốc là bắt đầu với thẻ ngân hàng (thẻ tín dụng, thẻ thông minh) và thiết lập một hệ thống tiền điện tử hiện đại và thiết thực, đặc biệt để thiết lập và cải thiện việc ủy ​​quyền, thanh toán, phát hành thẻ, lưu thông và dịch vụ thẻ ngân hàng. và cuối cùng là giảm Lưu thông tiền mặt, thay thế lưu thông tiền mặt bằng tiền điện tử (thẻ tín dụng, thẻ thông minh) và tích hợp với hệ thống thanh toán tài chính quốc tế. Việc thực hiện "Dự án thẻ vàng" có thể thực hiện chia sẻ tài nguyên, gửi và rút tiền giữa các ngân hàng phát hành và có thể thực hiện các ngân hàng điện tử và nối mạng.
Trọng tâm ban đầu của "Dự án thẻ vàng" là thúc đẩy việc áp dụng thẻ tín dụng và các loại thẻ ngân hàng khác. Điều này là do môi trường mạng của Trung Quốc tương đối kém so với Châu Âu và Hoa Kỳ, và các công cụ thanh toán của Trung Quốc tương đối lạc hậu. Giao dịch tiền mặt chiếm một phần lớn trong tổng số giao dịch, và việc sử dụng séc và thẻ tín dụng vẫn còn thời thơ ấu. Vì vậy, trước tiên xác định phát triển thẻ ngân hàng làm công cụ thanh toán, sau đó sẽ phát triển thẻ thông minh trên cơ sở này. Thẻ thông minh là một hình thức phát triển thẻ ngân hàng tương đối tiên tiến, đặc biệt là thẻ IC thông minh .
Đầu năm 1999, số lượng thẻ ngân hàng thương mại phát hành đạt hơn 100 triệu thẻ, thẻ IC ngân hàng là hơn 3 triệu thẻ. Mặc dù ngành công nghiệp thẻ vi mạch của Trung Quốc bắt đầu muộn, nhưng nó đã phát triển nhanh chóng. Việc sản xuất và ứng dụng thẻ IC ở Trung Quốc đang phát triển nhanh chóng. Nó đã được sử dụng rộng rãi trong các lĩnh vực tài chính, thương mại, giao thông vận tải, viễn thông, y tế, y tế, an sinh xã hội, quản lý dân cư du lịch, quản lý phí công ích và đã đạt được những kết quả ban đầu.
Năm 2002, có 55 tổ chức tài chính phát hành thẻ IC ở Trung Quốc, với tổng số 380 triệu thẻ được phát hành. Có khoảng 130.000 điểm bán hàng đặc biệt như nhà hàng, cửa hàng, khách sạn, v.v. có thể chấp nhận thẻ ngân hàng, tổng số 50.000 máy ATM được trang bị bởi các tổ chức tài chính khác nhau, 340.000 điểm bán hàng và 130.000 cửa hàng kinh doanh điện tử chấp nhận thẻ ngân hàng trên toàn quốc, Tính đến năm 2002, tổng số tiền giao dịch là 8453,2 tỷ nhân dân tệ. Tốc độ tăng trưởng của nó đã vượt xa mức tăng trưởng trung bình của thế giới. Việc xây dựng hệ thống điện tử tài chính của Trung Quốc có quy mô nhất định, và dự án tiền điện tử (thẻ ngân hàng) đã được triển khai.
Có rất nhiều hình thức kinh doanh thẻ tín dụng trong các ngân hàng thương mại của Trung Quốc, phạm vi sử dụng tương đối hạn chế, chi phí sử dụng cao, chưa được thuận tiện và nhanh chóng. Do đó, bốn ngân hàng quốc doanh lớn của Trung Quốc nên tăng tốc phát triển hợp tác thẻ tín dụng, kết hợp bốn thẻ tín dụng chính thành một thẻ và nâng cao các chức năng dịch vụ của thẻ tín dụng. Một mặt tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng, mặt khác NHTM giảm được chi phí, nâng cao năng lực cạnh tranh. Đồng thời, tạo điều kiện hợp tác để các ngân hàng thương mại đổi mới hoạt động kinh doanh ngoại bảng. Bốn ngân hàng 100% vốn nhà nước có thể đi đầu trong việc thống nhất các tiêu chuẩn về đổi mới hoạt động kinh doanh ngoại bảng và phát triển nhiều công cụ dịch vụ mới khác nhau, tập trung vào kinh doanh thẻ tín dụng. Với việc triển khai dự án thẻ vàng, việc sử dụng tiền điện tử của tôi đất nước sẽ được thúc đẩy và tốc độ đổi mới tiền điện tử sẽ được đẩy nhanh. Để chống lại tác động có thể có của ngân hàng trực tuyến đối với hoạt động kinh doanh của mình.
Hệ thống tiền điện tử trường học
Hệ thống tiền điện tử trường học
2. Tích cực phát triển các công cụ mới và thực hiện đổi mới kinh doanh
Một mặt, các ngân hàng thương mại cần tích cực mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng gốc của mình như xử lý tiền gửi và rút tiền ngoài quầy, mở các tài khoản quản lý tài sản cá nhân như tài khoản tiêu dùng, tài khoản đầu tư, tài khoản kinh doanh ngoại hối ... để xử lý cá nhân. tín dụng tiêu dùng, tín dụng đầu tư giáo dục và các công cụ danh mục đầu tư Chủ động liên hệ với các trung tâm mua sắm lớn, siêu thị và các đơn vị khác thường xuyên sử dụng tiền điện tử, đồng thời thiết lập các máy POS tại các đơn vị trên để kết nối các ngân hàng, đơn vị, chính phủ và cá nhân tạo thành mạng lưới dịch vụ khổng lồ lấy ngân hàng thương mại làm nòng cốt, Để giảm thiểu rủi ro, tăng lợi nhuận, chống rủi ro giảm thu nhập ngân hàng thương mại do tiền điện tử mang lại, mặt khác các ngân hàng thương mại phải tích cực đổi mới dịch vụ ngân hàng trực tuyến . Với sự phát triển ngày càng sâu rộng của cuộc cách mạng thông tin do công nghệ mạng IP dẫn đầu, các quỹ và trung gian tín dụng của ngân hàng truyền thống dựa trên tiền gửi, cho vay và chuyển khoản và thanh toán sẽ dần suy yếu, vì việc cập nhật liên tục các phương thức thanh toán điện tử trực tuyến mới sẽ tiếp tục làm suy yếu khả năng thanh toán Lợi thế so sánh của việc giảm chi phí giao dịch của quá trình lưu thông tiền tệ và lưu thông hàng hóa , do đó trọng tâm của kinh doanh trực tuyến sẽ ngày càng chuyển sang cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính và giá trị gia tăng tài chính cho các công ty và cá nhân. Internet, thương mại điện tử và tiền điện tử cho phép các ngân hàng truyền thống thành lập các chi nhánh và khu định cư. Các lợi thế của hệ thống đã biến mất.
Với sự trợ giúp của Internet, các ngân hàng thương mại có trụ sở chính có thể nhanh chóng và nhanh chóng cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hóa và có tính tương tác cao trên mạng. Việc thanh toán và quyết toán sẽ dần trở thành các dịch vụ tài chính rẻ và thậm chí miễn phí trong tương lai, vì đây là ngân hàng trực tuyến. Kết quả tất yếu của cơ chế cạnh tranh nội sinh của sự cạnh tranh giành khách hàng và thị phần tài chính trực tuyến, ngân hàng trực tuyến sẽ ngày càng phát triển kinh doanh chứng khoán trực tuyến, bảo hiểm trực tuyến, đấu giá trực tuyến và các hoạt động kinh doanh đầu tư trực tuyến khác. Ngân hàng trực tuyến cung cấp thông tin tài chính có giá trị gia tăng cao trong các lĩnh vực này Giá trị- dịch vụ gia tăng. Với sự phong phú tương đối của quỹ tiền điện tử ngân hàng trực tuyến, đầu tư trực tuyến và kỹ năng quản lý tài sản sẽ trở nên khan hiếm vốn thông tin. Ngành ngân hàng và chứng khoán sẽ ngày càng hợp nhất và lợi ích hoạt động của vốn thông tin cho tư vấn đầu tư và quản lý tài sản sẽ ngày càng tăng trở thành một quyết định. Chìa khóa thành công hay thất bại của ngân hàng trực tuyến.
3. Thiết lập một phương pháp tiếp thị hướng đến khách hàng chính
Sự xuất hiện của tiền điện tử đã làm cho các ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp tài chính khác và các doanh nghiệp phi tài chính có ảnh hưởng quan trọng đến tổng quy mô lưu thông tiền điện tử, vì vậy chức năng của các ngân hàng thương mại phải trải qua một cuộc chuyển đổi lớn. Các ngân hàng thương mại sẽ cạnh tranh trực điện tử Có sự cạnh tranh gay gắt để giành thị phần thanh toán và quyết toán ngoại tệ, vì lý do này, các ngân hàng thương mại phải liên tục nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, quyết toán tiền điện tử trực tuyến, thậm chí có thể dẫn đến việc miễn phí hoàn toàn cho các doanh nghiệp này. các công ty cung cấp dịch vụ tài chính trực tuyến khác cạnh tranh gay gắt hơn để kiểm soát luồng thông tin tài chính trực tuyến. Cuộc chiến giành quyền kiểm soát luồng thông tin tài chính trực tuyến của các ngân hàng thương mại trực tuyến thực chất là cuộc chiến của nhóm khách hàng trực tuyến, là cuộc chiến giành thị phần tài chính trực tuyến.
Thu nhập hoạt động và thu nhập vốn mà ngân hàng trực tuyến dựa vào để thu hồi chi phí hoạt động sẽ chủ yếu dựa vào thu nhập từ quảng cáo trực tuyến, thu nhập từ dịch vụ tư vấn tài chính và đầu tư, thương hiệu nổi tiếng và thương hiệu kỹ thuật số của các trang web và cổng thông tin nổi tiếng của các ngân hàng thương mại. giá trị trên thị trường chứng khoán. Các ngân hàng thương mại nên thực hiện các đổi mới tài chính theo các yêu cầu khác nhau của khách hàng và cung cấp các dịch vụ tài chính tiền điện tử đáp ứng nhu cầu của họ. Đồng thời, các biện pháp khuyến khích nhất định được áp dụng, chẳng hạn như để củng cố niềm tin của người tiêu dùng, các ngân hàng thương mại có thể xem xét đưa ra mức bồi thường nhất định cho những khách hàng bị thiệt hại trong quá trình sử dụng tiền điện tử. Các ngân hàng thương mại phải thực sự thiết lập mô hình tiếp thị hướng vào khách hàng để khách hàng có thể tận hưởng các dịch vụ an toàn và tiện lợi hơn do ngân hàng cung cấp cho dù họ ở đâu và ở đâu, đồng thời phấn đấu chiếm được nhiều nhóm khách hàng hơn.
4. Thiết lập một hệ thống thanh toán tiền điện tử hoàn chỉnh
Bảo mật luôn là vấn đề được quan tâm nhất trong việc sử dụng tiền điện tử, xét về tình hình chung, để đảm bảo an toàn cho việc thanh toán bằng thẻ tín dụng dưới Internet, VISA , Mastercard , Microsoft , Netscape và GTE đã đặc biệt ký kết tiền điện tử an toàn. giao dịch thanh toán thẻ tín dụng Internet. Thỏa thuận thiết lập hệ thống thanh toán thẻ tín dụng Internet an toàn hơn. Hệ thống thanh toán điện tử ẩn danh vô điều kiện đang chạy và hệ thống thanh toán tiền mặt điện tử ẩn danh có thể ghi lại có thể đảm bảo tính bảo mật của thanh toán tiền điện tử ở một mức độ đáng kể. Tuy nhiên, do những hạn chế của công nghệ an ninh mạng, mối lo ngại của mọi người về tính bảo mật của tiền điện tử trong ngân hàng vẫn chưa giảm bớt. Bất kỳ tổ chức nào hoạt động ngân hàng điện tử và kinh doanh tiền điện tử đều hy vọng rằng hệ thống quản lý tài khoản và quản lý rủi ro của họ có thể được kiểm soát chặt chẽ để ngăn chặn Tiền điện tử giả được giao dịch trên hệ thống.
Nhưng trên thực tế, do sự phát triển của công nghệ máy tính và việc sử dụng nhiều kênh thông tin nên tính bảo mật của hệ thống ngày càng trở nên khó đảm bảo hơn. Tin tặc máy tính có thể xâm nhập vào hệ thống ngân hàng điện tử thông qua Internet từ bất kỳ đâu. Việc phòng chống các rủi ro về bảo mật ngày càng trở nên quan trọng hơn. Đối với hoạt động kinh doanh tiền điện tử, nếu hệ thống bảo mật bị phá vỡ có thể dẫn đến việc kinh doanh gian lận. Đối với các hình thức kinh doanh ngân hàng điện tử khác, việc xâm nhập trái phép có thể gây ra tổn thất trực tiếp cho ngân hàng cũng như các vấn đề khác.
Ví dụ, tin tặc máy tính đột nhập vào hệ thống kinh doanh ngân hàng điện tử thông qua mạng Internet để tìm và sử dụng tài liệu bí mật của khách hàng, gây thiệt hại đến quyền lợi của khách hàng. Việc thiếu kiểm soát chặt chẽ hệ thống và bên thứ ba bên ngoài đột nhập vào hệ thống để cài đặt virus sẽ gây tổn thất lớn hơn cho ngân hàng. Ngân hàng điện tử và tiền điện tử không chỉ có khả năng bị người ngoài xâm nhập, mà còn dễ bị phá hoại bởi nhân viên bên trong. Một số nhân viên vô lương tâm có thể ăn cắp tiền thông qua dữ liệu bí mật lấy được vào tài khoản của khách hàng, trong khi những sai sót vô ý của một số nhân viên khác cũng có thể gây hại cho hoạt động của hệ thống máy tính của ngân hàng. Điều này đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải tiếp tục nỗ lực thiết lập một hệ thống thanh toán tiền điện tử thực sự hoàn chỉnh và an toàn để thúc đẩy kinh doanh tiền điện tử phát triển.